Come gestire i soldi: il metodo in 7 passi per risparmiare ogni mese

Capire come gestire i soldi non dipende da quanto guadagni. Dipende dal metodo. Due famiglie con lo stesso stipendio possono arrivare a fine anno una con 3.000 euro da parte e l’altra con il conto in rosso: a fare la differenza sono poche abitudini ripetute ogni mese. In questa guida trovi il metodo in 7 passi che usiamo come base per tutte le guide del sito, con i calcolatori per applicarlo subito. — Aura

Come gestire i soldi: perché serve un metodo

La maggior parte delle persone risparmia “quello che avanza”. Il problema è che, a fine mese, di solito non avanza niente. Le spese si allargano fino a occupare tutto lo spazio disponibile.

Un metodo ribalta la logica: prima decidi dove vanno i soldi, poi spendi. Non servono fogli di calcolo complicati né rinunce drastiche. Servono tre cose: sapere quanto entra ed esce, dare un compito a ogni euro e rendere automatico il risparmio. Anche il portale di educazione finanziaria di Banca d’Italia, L’economia per tutti, parte dallo stesso punto: pianificare il bilancio familiare è il primo passo per ogni altra scelta finanziaria.

Passo 1: fotografa entrate e uscite per 30 giorni

Non puoi migliorare quello che non misuri. Per un mese intero annota ogni spesa, anche il caffè al bar. Puoi usare un’app, il foglio di calcolo o le statistiche di spesa che molte banche e app offrono in automatico.

Alla fine del mese dividi le uscite in tre gruppi:

• Spese fisse: affitto o mutuo, bollette, rate, assicurazioni, abbonamenti.
• Spese variabili necessarie: spesa alimentare, carburante, farmaci.
• Spese variabili non necessarie: ristoranti, shopping, acquisti d’impulso.

Quasi sempre emerge una sorpresa. Di solito sono le piccole spese ricorrenti: 5 euro al giorno diventano circa 150 euro al mese e 1.800 euro all’anno.

Passo 2: dai un compito a ogni euro con la regola 50/30/20

Una volta che conosci i numeri, serve una regola semplice per dividere lo stipendio netto. La più usata è la 50/30/20:

• 50% necessità: casa, bollette, spesa, trasporti.
• 30% desideri: tempo libero, viaggi, acquisti non essenziali.
• 20% risparmio e debiti: fondo di emergenza, investimenti, rimborsi anticipati.

Con 1.800 euro netti al mese significa 900 euro per le necessità, 540 per i desideri e 360 per il risparmio. Se le spese fisse superano già il 50%, parti da una versione 60/20/20 e lavora sul passo 6. Puoi fare il calcolo sul tuo stipendio con il calcolatore del budget 50/30/20.

Passo 3: paga prima te stesso

È il principio più efficace di tutta la finanza personale. Il giorno in cui arriva lo stipendio, sposta subito la quota di risparmio su un conto o un salvadanaio separato. In questo modo spendi quello che resta, invece di risparmiare quello che avanza.

Il segreto è l’automatismo. Imposta un bonifico periodico per il giorno successivo all’accredito. Se non vedi quei soldi sul conto principale, non li spendi. Inizia anche con una cifra piccola: 50 euro al mese automatici battono 200 euro “quando posso”.

Passo 4: costruisci il fondo di emergenza

Prima di investire, serve un cuscinetto per gli imprevisti: una caldaia da cambiare, una spesa medica, un periodo senza lavoro. Senza questa riserva, ogni imprevisto finisce sulla carta di credito o in un prestito.

La regola prudenziale è tenere da 3 a 6 mesi di spese essenziali, fino a 9 per autonomi e partite IVA. Il fondo deve essere liquido e sicuro, non investito in Borsa. Trovi tutti i dettagli nella guida al fondo di emergenza e puoi calcolare la tua cifra con il calcolatore dedicato.

Passo 5: elimina prima i debiti più costosi

Risparmiare all’1-2% mentre paghi il 15-20% su una carta revolving significa perdere soldi ogni mese. Per questo, dopo un primo fondo di emergenza minimo, i debiti costosi vanno chiusi il prima possibile. Esistono due strategie principali:

Dal punto di vista matematico la valanga conviene sempre. Tuttavia, se hai bisogno di vedere risultati rapidi per non mollare, la palla di neve funziona bene. Con il calcolatore di estinzione del debito vedi quanti mesi e quanti interessi risparmi aumentando la rata anche solo di 50 euro. Se usi una carta revolving, leggi anche la guida su carta di credito, debito e revolving.

Passo 6: taglia i costi fissi che non vedi

Le spese fisse pesano di più perché si ripetono ogni mese senza che tu te ne accorga. Una revisione una volta all’anno libera spesso 50-100 euro al mese. Ecco dove guardare:

• Abbonamenti: streaming, palestra, app. Tieni solo quelli che usi davvero.
• Luce e gas: confronta le offerte sul Portale Offerte di ARERA.
• Telefonia e internet: le offerte cambiano spesso, il tuo contratto no.
• Assicurazioni: RC auto e polizze vanno rinegoziate a ogni scadenza.
• Conto corrente: canone, carte e bonifici possono costare oltre 100 euro l’anno. Verifica con la guida su quanto costa un conto corrente.

Passo 7: fai lavorare i risparmi

I soldi fermi sul conto perdono valore con l’inflazione. Con un’inflazione media del 2%, 10.000 euro oggi valgono circa 8.200 euro di potere d’acquisto tra dieci anni. Per questo, una volta completato il fondo di emergenza, il risparmio va messo a frutto in base all’orizzonte temporale:

• Breve termine (fino a 2-3 anni): conti deposito, Buoni Fruttiferi Postali, titoli di Stato a breve scadenza.
• Lungo termine (oltre 10 anni): un piano di accumulo su ETF diversificati, come spiegato nella guida al PAC su ETF con 100 euro al mese.
• Pensione: valuta la previdenza complementare, che offre anche un vantaggio fiscale.

Per confrontare quanto rendono davvero questi strumenti dopo tasse e bollo, usa il calcolatore del rendimento netto. Per vedere l’effetto del tempo, prova il calcolatore di interesse composto.

Gli strumenti che aiutano a gestire i soldi: il caso Revolut

Un metodo funziona meglio con gli strumenti giusti. Le app bancarie di nuova generazione rendono più semplici tre passi del metodo: il monitoraggio delle spese (passo 1), il risparmio automatico (passo 3) e il taglio dei costi del conto (passo 6). Una delle più diffuse in Italia è Revolut.

Che cos’è Revolut e quanto è sicuro

Revolut opera in Italia tramite Revolut Bank UAB, una banca lituana autorizzata dalla Banca Centrale Europea e vigilata dalla Banca di Lituania, con una succursale italiana che rilascia IBAN italiani. Secondo il report annuale 2025, i clienti nel mondo sono oltre 80 milioni.

I depositi sono protetti dal fondo di garanzia lituano fino a 100.000 euro per depositante, lo stesso limite previsto in tutta l’Unione europea. Lo conferma il documento informativo sull’assicurazione dei depositi. Attenzione: la garanzia è quella lituana, non il Fondo Interbancario italiano.

Le funzioni utili per il metodo

• Statistiche di spesa per categoria: l’app classifica in automatico le uscite, utile per la fotografia del passo 1.
• Budget mensili e notifiche: imposti un tetto per categoria e ricevi un avviso quando ti avvicini.
• Salvadanai e arrotondamenti: puoi separare i risparmi dal conto principale e arrotondare ogni pagamento, mettendo da parte la differenza.
• Cambio valuta: pratico per chi viaggia o compra online in altre valute, entro i limiti del proprio piano.

Piani e costi principali

Fonte: foglio informativo Revolut Italia, consultato a settembre 2026. Oltre le soglie si applicano commissioni (per i prelievi il 2%, minimo 1 € a prelievo). Come per ogni conto, l’imposta di bollo di 34,20 € l’anno è dovuta se la giacenza media supera 5.000 €. Condizioni e prezzi possono cambiare: verifica sempre il foglio informativo aggiornato.

Pro e contro in sintesi

A favore: piano base senza canone, IBAN italiano, app molto completa per tenere sotto controllo il budget, salvadanai per automatizzare il risparmio. Da considerare: niente filiali fisiche, assistenza soprattutto in chat, soglie gratuite limitate sul piano Standard. Inoltre, i piani a pagamento convengono solo se usi davvero i servizi inclusi. Per molti utenti il piano gratuito è sufficiente come conto per le spese quotidiane o come conto secondario dedicato al risparmio.

I 7 passi in un colpo d’occhio

Per andare più a fondo: i nostri libri

Questo articolo è un riassunto. Se vuoi il percorso completo, lo trovi nei due libri della redazione di Gestione del Denaro. Il Potere del Risparmio è la guida breve per chi vuole partire subito: bilancio familiare, riduzione dei debiti e risparmio sulle spese quotidiane, in 68 pagine. Finanza Personale per Principianti è il manuale completo, dal budget ai primi investimenti fino alla pensione, con checklist e glossario. Entrambi sono disponibili in formato cartaceo e Kindle. Trovi il confronto tra i due nella pagina dei nostri libri.

Domande frequenti

Quanto dovrei risparmiare ogni mese?

Il riferimento più usato è il 20% delle entrate nette. Se oggi non è possibile, parti dal 5-10% e aumenta la quota ogni volta che ricevi un aumento o chiudi un debito. Conta più la costanza della cifra iniziale.

Meglio risparmiare o estinguere prima i debiti?

Prima costruisci un piccolo fondo di emergenza, per esempio 1.000 euro. Poi concentra le risorse sui debiti con tasso alto, come carte revolving e prestiti al consumo. Infine completa il fondo e inizia a investire.

Serve un conto separato per i risparmi?

È molto utile. Tenere i risparmi fuori dal conto delle spese riduce la tentazione di usarli. Può essere un conto deposito, un secondo conto a canone zero o un salvadanaio digitale dentro la stessa app della banca.

Questo articolo ha finalità informative ed educative e non costituisce consulenza finanziaria personalizzata né sollecitazione all’acquisto di prodotti finanziari. Le condizioni dei prodotti citati possono cambiare: verifica sempre la documentazione ufficiale prima di qualsiasi decisione. Leggi il nostro Disclaimer Finanziario.